新NISAは資産形成のための少額投資非課税制度！老後2000万円問題の解決になるのか？

2025年6月20日

記事監修

(株)ライトコード代表取締役金城直樹

元フリーランスエンジニア。「自分で作ったものを自分で触れないのは物足りない」と考え、BtoC向けのWebアプリ・モバイルアプリ開発を専門とした(株)ライトコードを2011年に創業。
「好きを仕事にするエンジニア集団」を掲げ、現在、50人以上のエンジニアを束ねる。会社経営の傍ら、今だに第一線で活躍するエンジニアでもある。開発のことなら何でもござれな「何でも屋」。趣味は釣り。

記事を3行で解説

➀フリーランスは会社員よりも老後資金が多く必要とされ、約4,000万円の準備が推奨されている。

➁2024年から始まった新NISAを活用すれば、非課税で効率的に資産形成ができる。

➂積立投資は早く始めるほど月々の負担が軽くなり、老後の不安を減らす効果がある。

教えて～！にゃん八先生

カトウ

そういえば、2,000万円問題ってよく騒がれてたけどどうなったんだっけ？

にゃん八

まだ解決とはいえないな。
国も個人に2000万円ずつ渡すわけにもいかないからな

カトウ

そうだよね。
老後まで2000万円か～！
頑張って貯めなきゃ🔥

にゃん八

…それは会社員の話だけどな。
フリーランスには4,000万円必要という説もあるから、この記事の下まで読んでおくんだぞ

カトウ

ええ!?
4000万円！

先生

フリーランスとして働いていると、老後のための資金に不安を感じる人も多いはず。
そこで活用したいのが、2024年から始まった「新NISA」です

にゃん八

新NISAは、個人の資産形成を促進するために大幅に拡充・恒久化された少額投資非課税制度だ

先生

非課税でコツコツ積み立てられるこの制度をうまく利用すれば、老後の備えがしやすくなります。
この記事では、「老後に必要な金額と新NISAで毎月いくら積み立てればいいのか？」をわかりやすく解説していきます！

新NISAってなんだ？

新NISAは、2024年からスタートした新しい非課税の投資制度です。

もともとは「NISA（少額投資非課税制度）」として2014年に始まりましたが、制度が大きくリニューアルされたのが「新NISA」。

通常、株や投資信託で得た利益や配当には、約20％の税金がかかります。

でもNISA口座を使えば、その利益がまるっと非課税に！

将来のためにコツコツ積み立てたい方にとって、これはとても心強い制度になっているのです。

非課税の説明についてはこちら

「つみたて投資枠」と「成長投資枠」

つみたて投資枠＋成長投資枠の合計：1,800万円（生涯）
- 成長投資枠のみの上限：1,200万円
年間投資上限：つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円＝最大360万円

新NISAでは、2つの投資枠「つみたて投資枠」と「成長投資枠」が用意されており、これらを組み合わせることで、年間最大360万円まで非課税で投資することができます。

さらに特徴的なのは、売った分の投資枠が再び使えるという仕組みです。

つまり、一度売却しても、また別の投資に使えるので、投資枠がムダになりません。

そして、投資できる非課税枠の総額は、生涯で最大1,800万円まで。

非課税保有期間も無期限となっており、長期的な資産形成が可能！

長期でしっかり備えたい方にとって、新NISAはまさに第二の年金のような存在になりますね。

つみたて投資枠

つみたて投資枠	年間 120万円
投資対象	長期積立・分散投資向けの投資信託
非課税限度額	1,800万円

つみたて投資枠は、金融庁が選んだ「長期・積立・分散投資」に向いた商品だけが対象。

手数料も低めで、コツコツじっくり資産を育てたい人にぴったりです。

初心者でも始めやすく、老後資金などの長期的な目標に向けた積立におすすめです。

つみたて投資枠のメリット

初心者でも少額から投資できる

主要な証券会社では100円から積立投資が可能で、投資初心者でも始めやすいのがポイント！

一度積立設定をすれば自動で投資が続くため、投資タイミングの判断に悩まず、忙しい人でも継続しやすいのが嬉しいところ。

長期積立による複利効果で、少額でも資産を増やしやすいといえます。

分散投資でリスクを抑えやすい

積立投資に適した投資信託が対象で、長期・分散投資がしやすい。

金融庁が厳選した低コストの投資信託が対象なので、長期運用に向いています。

つみたて投資枠のデメリット

年間の非課税投資枠が少ない

年間上限は120万円で、成長投資枠よりも非課税枠が小さくなっています。

積立投資専用のため、まとまった資金を一度に投資したい場合には不向きといえます。

投資対象商品が限定されており、短期間で大きなリターンを狙いにくい

金融庁が定めた一定の投資信託やETFに限られ、個別株やREITなどには投資できません。

長期的な資産形成を目的としているため、短期売買や値上がり益を狙う運用には適していません。

元本割れのリスクがある

投資信託やETFは値下がりする可能性もあり、元本保証はありませんので注意！

成長投資枠

成長投資枠	年間 240万円
投資対象	上場株式、ETF、REIT、投資信託等
非課税限度額	1,200万円

つみたて投資枠に比べるとリスクはありますが、その分リターンも期待できるのが魅力です。

「ある程度投資に慣れてきた」「大きなチャンスも狙いたい」という方には、こちらの枠も活用するとよいでしょう！

メリット

投資対象が幅広く、一括投資・積立投資の両方が可能

「上場株式」「ETF」「REIT」「投資信託」など多様な商品に投資でき、成長が期待できる個別株や米国株なども選択可能！

市場タイミングを見てスポット購入もでき、毎月の積立投資も選択できます。

デメリット

リスクが高くなる場合がある

個別株やETFなど幅広い商品に投資できる分、選択や運用次第でリスクが高まる可能性があります。

投資判断が複雑

投資対象が多いため、商品選びやタイミングの判断が難しく、初心者にはハードルが高い面もあります。

また、成長投資枠で出た損失は、他の課税口座の利益と相殺（損益通算）や、翌年以降への繰越控除ができません。

フリーランスはなぜ老後資金が多く必要？

フリーランスは会社員と違って、退職金もなく、厚生年金にも加入していません。

そのため、老後の生活費を年金だけでまかなうのは、なかなか大変です。

では、「将来もらえる年金」と「老後の生活費」の目安を確認してみましょう！

将来もらえる年金額は？

フリーランスが加入しているのは主に「国民年金」。

令和6年度の満額受給額は年額約81万6,000円（月額約6万8,000円）です。

これが老後の主な収入となります。

老後2,000万円問題は会社員の話？

よく聞く「老後2,000万円問題」は、厚生年金に加入している会社員世帯を前提にした試算です。

フリーランスの場合、厚生年金に加入していないので、もっと多くの老後資金が必要になります。

フリーランスが実際に必要な老後資金は？

では、月の生活費がいくらかかるか見てみましょう！

1人暮らし（持ち家）の場合	約13万円
1人暮らし（賃貸）の場合	上記に＋5～10万円程度

今回は、賃貸での一人暮らし、月20万円の支出を想定してみます。

月の支出	20万円
年金収入	6万8,000円
毎月の不足分	約13万2,000円

これが25年間（65歳〜90歳）続くと・・

13万2,000円 × 300ヶ月 = 約3,960万円

なんと、約4,000万円の老後資金が必要になる計算に。

カトウ

よ、よ、4,000万円!?

にゃん八

これを預金だけで貯めるのは現実的に大変だな

先生

ですが、新NISAを活用すれば現実的に準備できる可能性は高くなりますよ

カトウ

知りたいです！

毎月いくらの積立が必要？

では実際に、65歳までに老後資金4,000万円を準備するには、毎月いくらずつ積み立てていけばいいのでしょうか？

ここでは、金融庁が提供している「つみたてシミュレーター」を使って試算してみました！

※想定利回りは年3%で設定

開始年齢と毎月の積立金額

20歳から	月額 35,077円
25歳から	月額 43,194円
30歳から	月額 53,941円
35歳から	月額 68,642円
40歳から	月額 89,685円
45歳から	月額 121,840円
50歳から	月額 176,233円